В наши дни налицо перманентный мировой экономический кризис, при этом валютные курсы в большинстве стран нестабильны, деньги постепенно обесцениваются. В то же время ведущим государствам, включая Россию, удается сохранять определенную сбалансированность своей финансовой системы. В такой ситуации, поскольку на депозиты начисляются проценты, они позволяют уберечь средства от умеренной инфляции и получить доход.

Виды депозитов

Банковские вклады делятся на размещенные физическими и юридическими лицами. Они бывают сберегательными (до востребования) и срочными. В первом случае срок хранения средств не оговаривается, и они возвращаются в любой день по требованию вкладчика, но проценты, начисляемые на них, ниже.

Срочные вклады вносятся на определённый срок и изымаются целиком по его истечении, они приносят больший доход. Вложенные средства также могут быть возвращены физическому лицу по его требованию, но в случае досрочного расторжения договора вкладчик получает меньший процент.

Договор срочного вклада может быть оформлен выдачей банковского сертификата, являющегося ценной бумагой. Он может быть персональным и на предъявителя. Его преимущество перед обычным договором банковского вклада в том, что этот сертификат может быть свободно реализован на рынке, то есть его можно продать по цене, равной сумме депозита плюс начисленные на данный момент проценты. Если бы собственник обычного срочного вклада изъявил желание получить его досрочно, то по условиям договора с банком он лишился бы большей части начисленных к тому времени процентов. Однако именно банковский сертификат дает возможность вкладчику как бы досрочно расторгнуть депозитный договор без потерь.

Если устав предприятия (юридического лица) не позволяет обращать денежные средства в банковские вклады, то есть возможность оформить вексель, который фактически является разновидностью депозита.

Что следует знать вкладчику

Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк не имеет права отказать владельцу депозита в получении вклада по первому требованию, вне зависимости от условий договора.

Проценты на сумму срочного вклада начисляются со дня его размещения в банковском учреждении до момента возврата средств владельцу по окончании действия договора или досрочного закрытия депозита (в последнем случае они, как правило, уменьшаются). Чаще всего вкладчик имеет право распоряжаться начисляемыми процентами: либо забирать их, либо присоединять к общей сумме депозита, увеличивая, таким образом, объем средств, которые приносят доход.

Вклад страхуется, что позволяет его владельцу в короткий срок вернуть свои средства (полностью или частично) при банкротстве банковского учреждения. В России это обеспечивает фонд гарантирования вкладов физических лиц, работающий на основании федерального закона об их страховании, принятого в 2003 году. Владельцу депозита гарантируется возврат доверенных банку средств, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей.

Следует учитывать, что в условиях значительного обесценивания национальной валюты, «облегчение» банковских вкладов, сделанных в ней, не компенсируется начисляемыми процентами. В такой ситуации целесообразно иметь депозит, номинированный в драгоценном металле или в стабильной иностранной валюте. Однако в нынешних реалиях российской экономики, когда государству в основном удается сохранять стабильность финансовой системы и сдерживать инфляцию, депозит в рублях является привлекательным способом сбережения и инвестирования средств как для граждан, так и для юридических лиц.